楼市价跌量增趋势显现 二套房贷利率下调仍有空间

　　“3.30房贷新政”落地接近一个月，《经济参考报》记者在采访中了解到，银行均已陆续出台细则：对于二套房贷，建行、工行、光大、招行等银行均执行首付比例40%，但利率仍保持1.1倍;首套房公积金首付比例20%已在大部分城市有所落实;首套房商业按揭贷款利率优惠幅度9折仍是主流。

　　接受《经济参考报》记者采访的业内人士认为，目前银行的住房贷款额度较为充裕，申请和放贷都比较容易，但由于银行资金成本高的压力依然存在，故难以给予更低折扣。不过，二套房贷利率下调仍有空间。

　　银行房贷陆续松绑

　　《经济参考报》记者了解到，今年以来，银行个人住房按揭贷款额度充足，放款时间也大有缩短，“年初针对去年末盘点清账时积压的批单进行可集中放贷，据我了解，现在银行对房贷的放款周期最快可以在一周左右，但也有相对慢一些的，大约三周，放款快慢和客户提供的资料以及资质有关，并且公积金+商贷的模式普遍银行这边放款会慢一些，因为涉及到一些手续。”建行某支行的一位客户经理说。

　　对于二套房贷款，在北京地区执行首付40%的政策已开始落地。工行出台了新的房贷细则，明确提出，将本着“因地施策”和“风险可控”的原则，根据各城市房地产市场的状况以及借款人的资信状况、还款能力确定贷款首付比例和利率水平，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的，最低首付款比例为40%。

　　同样，建行、光大、招行、华夏银行等也执行二套房首付40%，还有部分银行执行50%的首付标准，但在利率方面各家银行基本保持一致，二套房利率仍为1.1倍。首套房方面，利率9折是主流。

　　按照银行业内人士的分析，银行存款流失压力仍然存在，且资金成本不断提高，这些因素迫使银行难以对个贷利率进一步优惠，“目前市场上5年期定存利率最高达到5.4%，而5年以上贷款基准利率是5.9%，如果打7折就是4.13%，低于多数银行5年期存款利率。”上述建行客户经理分析称。

　　分析师袁媛认为，一线城市短期内成交量将明显增加，从而促使部分二手房价格上涨。在二、三线城市首套房优惠利率有望持续增加，有的城市悬而未决的二套房新政落地方案将加速出台，二、三线城市则会加速去库存。

　　低折扣难觅 投放量增大

　　业内专家判断，银行是否放松按揭贷款政策首先取决于行内额度是否充足，其次，按揭贷款的利润空间考量。2014年以来，银行个人金融业务条线的个人经营贷款不良率上升很快，授信相对谨慎，因此，个人经营贷款腾出的额度迅速转至按揭贷款上。

　　从银行按揭贷款投放情况来看，截至2014年末，建行个人住房贷款余额为22538.15亿元，且占个人贷款余额的23.79%，较上年末的占比提高了1.9个百分点;2014年全年个人住房贷款新增了3735.96亿元，较上年同比增长19.87%。同样，工行个人住房贷款余额20703.66亿元，占个人贷款余额67.6%，且2014年全年新增3498.31亿元，增长了20.3%。工行高层表示，将发挥个人住房贷款在个人贷款产品体系中的主体支撑作用，个人住房贷款继续保持平稳健康增长。

　　农行方面，截至2014年个人住房贷款余额15506.73亿元，占个人信贷余额64.7%，较上年末增加2586.66亿元，增长20.0%，主要是支持城镇居民购买首套自住普通商品住房，积极支持农村居民进城安居，个人住房贷款规模稳步增长。