四大国有银行房贷余额累计达15.5万亿 占总额74.9%

“从目前来看，房贷依然是最好的资产，需求稳定，更重要的是不良率非常低，不过目前对于房贷控制的较严，我们也已经大幅收缩了此块业务。”一家国有银行个贷部的负责人对21世纪经济报道记者表示。

目前各大银行的半年报已经悉数披露，除了长沙银行和江阴银行没有公布自己的房贷数据之外，其余2325家均将上半年的房贷情况进行了说明，上半年累计房贷余额为20.7万亿，相比去年底的19.3万亿，上升4.787.25%，继续推高，其中建行的房贷余额一马当先，达到4.5万亿。

8月28日晚间，建设银行发布半年报，作为房贷、租房租赁大行，建行今年前6个月的个人住房贷款余额4.5万亿元，继续稳居各行之首，较上年末增加2881.492485.2亿元，增幅5.84%。

根据半年报统计，今年上半年，房贷余额超过万亿的银行有4家，中农工建继续以绝对优势，位居房贷业务的第一军团。除了建行之外，工行紧随其后，前6个月的房贷余额为4.28万亿，站上四万亿大关，相比去年的3.94万亿，增长8.7%。

“投向上主要是支持居民自住型和改善型的住房需求，90%是首套房的资金需求，贷款的户均余额是30万左右。一二线城市和三四线城市的比例大概在1比1，热点城市的比重在逐步下降。” 工行行长谷澍称。

谈及下半年房地产贷款的风险，他进一步分析指出，“现在房地产市场处于稳定的水平，居民的杠杆率在前几年有一个比较快的上升，这一段时间整个居民杠杆率相对稳定下来，所以总体上看，这个领域的债务风险是可控的。”

与此同时，这段时间，不少人士认为，未来个人住房贷款利率仍会继续上涨。

对此，谷澍表示，“关于价格，我们主要执行一城一策房地产差别信贷政策，根据当地的调控政策的要求和市场的需求，按照风险定价的原则来确定我们的利率政策，并没有一定之规。”

农行和中行的房贷业务则处于次一级梯队，两家上半年的余额分别是3.4万亿和3.28万亿，虽然总量不及建行和工行，但是相对去年底自己的成绩，都有所提升。其中农行房贷余额增加8.54%，中行则增加7.1%。

农行副行长郭宁宁表示，个人按揭贷款总的信贷增量占人民币贷款总体增量的36%。今年上半年从新增量来看，三线城市、四线城市个人按揭贷款总量占比比较高，并有增大态势，总体的个人按揭贷款增量当中，投向三线、四线城市增量占比56%，比上年上升了3.9个百分点。投向一线热点城市的总体占比为9%，同时占比还在下降，比上年下降了4.5个百分点。投向二线城市的比重基本上持平，略有上升，比重上约为36%，微升了0.5个百分点。

综上所述，下半年，农业银行会继续认真严格贯彻落实国家房地产严格调控的各项政策和监管要求，同时继续实施差别化的信贷政策，一手房二手房在并重发展的前提下，进一步加大对二手房的支持和授信服务，同时进一步提高对首套房和个人刚需住房的需求的保障，提高相关的个人按揭贷款的占比。

四大行的房贷余额累计达到15.5万亿，占总额20.7万亿的74.9%，具有绝对优势。

相比国有大行的四平八稳，股份行、城商行和农商行等中小银行在房贷业务上更为激进。上半年房贷业务增速超过两位数的银行达到10家，其中贵阳银行和无锡银行的房贷余额相比去年年底，涨幅超过18%，分别是18.8%和18.4%。这两家银行之所以变化明显，主要是去年的房贷余额基数都较小，前者为91.8亿元，后者为65.9亿元。

23家银行中，仅有民生银行一家的房贷余额较去年有所下降，去年该行的房贷为3509.9亿元，今年则下降为3395.3亿元，降幅为3.3%。

有6家银行在中报中提供了房贷的不良数据，除了兴业银行和去年持平之外，其余均出现不同程度下降。兴业银行和浦发银行的房贷不良率超过0.3%，分别是0.3%和0.34%，其余平安银行、上海银行、招商银行和农业银行四家则在0.09%到0.29%之间。

“如果只是从现在来看，房贷依然是最好的资产，不良率远远低于其他行业，且需求非常稳定。不过为了防止炒房等行为，对于房贷控制较严，业务已经有所收缩。”一家国有行个贷部的负责人表示。

如是金融研究院院长、首席经济学家管清友在接受21世纪经济报道记者采访时也认为：房贷虽然目前被套上了“紧箍咒”，但在未来来看，依然有增长的空间。管清友认为，中国楼市还是有很大的发展潜力。中国城镇化还在推进，人们对于改善居住条件的诉求也是非常强的。大家愿意进城，进了城之后大家都想置业，基本都是这样的方式。虽然目前国内经济面临较多挑战，但是管清友认为房价出现大幅波动的概率不大，“主要是国内房贷的杠杆比率不算高，出现断供的可能性不大。”